信用卡还款日还款6年被收1.2万利息，背后真相揭秘

广州周女士在还款日全额还款，6年却被广发银行收1.2万利息。原来广发银行有延迟到账规则，即便还款也可能算逾期。多数银行有3 - 5天宽限期，广发银行需主动申请。此事件引发对信用卡还款规则和用户权益保护的关注。

近日，广州的周女士遇到了一件烦心事。她一直以为自己在信用卡还款日当天全额还款，信用记录良好，然而今年3月偶然查看广发银行信用卡账单时，却发现一笔279.75元的“消费利息”。往前翻查账单，她震惊地发现，从2018年到2025年3月，广发银行竟扣了她12755.94元利息。

周女士一直使用中国银联旗下的云闪付App还款，且都是在还款日全额还款。她联系广发银行客服，客服称是由于她“没有按时还款”造成的。可周女士很疑惑，自己明明在还款日还款，怎么会没按时呢？原来，广发银行“发现精彩”App还款页面下方有一行红色小字显示“23:00前还款次日到账；23:00后还款顺延1天到账”，云闪付App也显示广发银行信用卡当日还款、次日到账。也就是说，周女士在还款日23:00前还款，最快也要次日到账。

7月15日，中新经纬致电广发银行信用卡中心客服了解到，假设还款日是每月7日，在7日当天23:00前还款，正常情况下8日到账不会产生利息，23:00后还款则9日到账，就会产生违约金和消费利息。利息按账单内每一笔欠款从消费入账日起计收，每日万分之五，直到客户全额还清；违约金按当期账单最低还款额未还部分的5%计收。

周女士表示，她所用的其他银行并没有这种规定，且都有“三天宽限期”，只要在宽限期内还款都不收取利息。广发银行信用卡中心客服称，该行推出了一天还款宽限期，也提供三天容时服务，但需要客户打电话申请。7月16日，广发银行信用卡中心有关负责人回应，已根据行内最新容时政策为客户提供了减免方案。

除了广发银行，其他银行信用卡还款日还款又是何时到账？是否有“三天宽限期”呢？中新经纬咨询了六大国有行和另外11家全国性股份制银行客服，客服均表示，通过发卡行本行渠道还款，可以实时到账，但通过他行渠道、第三方还款渠道还款或无法当日到账。除个别特殊卡种外，目前其他17家银行均为信用卡客户提供了3至5天不等的宽限期，无需客户自己申请。

中国银行业协会曾于2024年5月发布《中国银行卡行业自律公约（2024年修订版）》，倡导会员单位为客户提供“容时服务”，还款宽限期自到期还款日起一般不得少于3天。但这并非强制性规定，银行可根据自身情况设定服务模式。

招联首席研究员董希淼认为，“还款日23:00后还款顺延1天到账”不妥，银行不能因自身系统问题算客户逾期，应在计算违约金和消费利息时剔除该因素，并明确告知客户。苏商银行特约研究员薛洪言指出，信用卡还款实时到账在当前技术条件下并非难题，广发银行设置该规则可能是为了分散夜间批次处理高峰压力、平衡风控与运维成本，但延迟到账可能增加“技术性逾期”产生的罚息。

“技术性逾期”指持卡人有还款意愿和能力，主观上已完成还款操作，但因银行系统规则、还款渠道到账机制等客观因素，导致还款资金未及时到账被判定为逾期。这种逾期对持卡人不公平，可能打击其对银行的信任。

对于信用卡使用，薛洪言建议消费者构建“主动防御 + 动态管理”的用卡策略：联系银行客服明确到账截止时间，主动申请开通容时服务，优先选择手机银行等实时到账渠道；绑定储蓄卡自动全额还款，手动还款提前1 - 3天操作；每月核查账单中的“利息”“违约金”项目，发现异常留存凭证并申诉，若银行拒绝协商，可向金融监督管理总局或中消协投诉。

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