别混淆！基本养老金与个人养老金大不同

发布于：2025-07-25 阅读：1

近日，人社部和财政部为2024年底前退休人员提高基本养老金。本文详细解析基本养老金与个人养老金区别，如资金来源、领取规则、税收政策等，还分析调整利好群体，助您合理规划养老生活。

人力资源社会保障部、财政部近日发布通知，明确为2024年底前已退休人员提高基本养老金，总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的2%。这一消息引发广泛关注，基本养老金和个人养老金究竟有何区别？这次调整又利好哪些群体呢？

基本养老金

先来看基本养老金调整利好哪些群体。此次提高的基本养老金是城镇职工基本养老保险待遇，主要惠及各类企业和机关事业单位退休人员，总量约1.5亿人。基本养老保险包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。截至2025年3月末，全国基本养老保险参保人数超10.7亿人。参保人退休或达领取条件后按月领的钱就是基本养老金。值得注意的是，今年不仅城镇职工养老金上调，城乡居民养老金也有所提高。在去年上调基础上，今年城乡居民基础养老金最低标准再提高20元，涨幅达16.3%，惠及1.8亿多老年人，大部分是农村居民。

那基本养老金和个人养老金有什么区别呢？从性质上看，基本养老金是我国多层次、多支柱养老保险体系主体部分，具有强制性和普遍性，主要保基本；个人养老金是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。资金来源方面，基本养老金由国家、用人单位和个人共同承担，城镇职工一般由单位按工资总额16%缴纳，职工按8%缴纳，城乡居民由个人缴费、集体补助和政府补贴构成；个人养老金则完全是个人缴费，每年最高可缴存1.2万元。

个人养老金

领取规则上，基本养老金要求参保人达法定退休年龄且累计缴费年限达标，如城镇职工养老保险通常需15年，才可按月领取直至去世；个人养老金要等到符合国家规定情形，如达领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等，才可按月、分次或一次性领取。税收政策也不同，基本养老金领取时无需缴税，个人养老金享受递延纳税优惠，缴费时暂不缴税，可在综合所得或经营所得中据实扣除，退休领取时按领取额3%缴纳个人所得税。

还有人关心个人养老金值不值得买。答案因人而异，需根据个人收入算“一进一出”差价。以34岁、税前年收入约20万元的参加人为例，对应个税边际税率为10%，每年存12000元，不算产品收益大概能赚800多元。收入越高、个税税率越高，买个人养老金越划算。但对于低收入群体，工资未达每月5000元个税起征点，参与个人养老金计划可能不划算。

总之，基本养老金是养老保障基础，个人养老金是重要补充。了解两者区别，有助于我们合理规划养老生活，根据自身情况选合适养老方式和补充手段，让退休生活更有质量、更有保障。

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